Muito prazer sou um Analista Confidente, resolvi escrever como os bastidores da minha profissão funcionam para que possa levar um pouco à luz suas dúvidas, mais do que isso, quem sabe conceber a mim mesmo um pouco de redenção. No livro “Sem Causar Mal” um neuro-cirurgião escreve os principais erros que cometeu em sua carreira, diz que há uma cruz na alma de cada médico por cada erro que tenha cometido em carreira, acredito que para nós Analistas de Crédito há o mesmo.

Não sei dizer quantas pessoas posso ter condenado a morte, depressão, tristeza, ou falência de um negócio por negar algo que realmente precisavam: Crédito Financeiro, por isso venho publicamente confessar meus atos e o motivo de fazer o que faço todo santo dia: determino quem pode e não pode receber crédito financeiro, quanto e qual taxa de juros será aplicada ao tomador.

Antes de lhe explicar o que minha profissão faz quero alinhar contigo o conceito de Crédito, segundo o dicionário (1: confiança, crença fundada nas qualidade de uma pessoa ou coisa, acreditar em algo, boa reputação, bom nome), agora que temos o conceito da palavra alinhados te explicarei o que minha profissão faz.

O que faz um Analista de Crédito?

Acredita ou não em pessoas e empresas, quando acreditamos o analisado terá crédito financeiro para atingir seus objetivos, caso contrário suas solicitações serão negadas, cortadas caso tenha algum crédito, reduzidas a patamares menores de disponibilidade, ou se você tiver “sorte” concederemos com condições austeras de prazo e juros elevados.

Esse processo é suportado por uma política de crédito, um conjunto de regras e condições orientadas pelas empresas, com a qual o analista se baseia na tomada de decisão.

Onde vivem?

Bancos, seguradoras, administradoras de cartões de crédito, factorings, cooperativas de crédito, financeiras, grupos de agiotas, empresas que permitem pagamento a prazo (eletrodomésticos, bens de consumo, comodities etc).

Como são formados?

Essa pergunta dependerá de quais as responsabilidades e o ramo do crédito empregado, há diferentes finalidades do crédito com montantes variados, e para cada um deles exigirá um perfil de Analista de Crédito distinto, por exemplo:

Temos o crédito concedido por uma loja de roupas onde o cliente realiza a compra podendo pagar a mesma em 30 dias com o boleto ou o carnê da loja, nessa modalidade de crédito o valor é relativamente baixo o que exigirá uma análise menos complexa por parte do analista, podendo ou não ter uma formação acadêmica graduada para atuar como o responsável nessa avaliação.

Há modalidades de crédito mais complexas como crédito para empresas ou crédito agrícola, nesse caso os valores são expressivos chegando a milhões de reais, nesses casos é necessário uma gama complexa de informações que possam servir de base para que o analista acredite no cliente e conceda o crédito.

No segundo exemplo exigirá uma formação cuja graduação permita realizar avaliações técnicas e analíticas para tomar a decisão de conceder ou não o crédito solicitado, a exigência sob responsabilidade dos Analistas serão a altura dos valores solicitados, quanto mais complexas as modalidades do crédito maior será a remuneração desse profissional.

Nesse ponto peço que você leitor faça o seguinte exercício, se coloque no lugar do cliente que deseja comprar uma camiseta de R$ 50,00 e só poderá pagar em 30 dias, por isso solicita uma avaliação de crédito, caso seja negado o cliente pode ficar chateado a ponto de gerar uma imagem negativa da loja. Agora imagine a responsabilidade de conceder milhões de reais para uma empresa ou produtor agrícola o tamanho da frustração nos casos de negação. Por isso a formação do Analista de Crédito vai além da acadêmica (Administração, Economia, Estatística, Engenharia, Física, Matemática e Computação), também é necessário cursos específicos para essa função além de vários Workshops com consultores e empresas focadas na melhoria da performance do crédito.

Formar um Analista de Crédito requer esforço, dinheiro e força de vontade tanto do profissional quanto do seu empregador, quanto melhor preparado for o profissional melhor será a qualidade da análise para atender a real necessidade do cliente sem exposição de alto risco a quem concede o crédito.

Espero com esse primeiro texto que possa entender um pouco sobre o profissional que analisa seu crédito e com outros textos compartilharei mais desses bastidores.

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Em 2009 o escritor Sthepen Baker, escreveu sobre os Numerati citando-os da seguinte forma:

“São membros de uma elite da ciência da computação e da matemática focados em analisar todos os nossos passos em busca de padrões de comportamento que possam prever o que queremos comprar, em quem vamos votar, por quem vamos nos apaixonar, quais doenças teremos. Por meio do cruzamento de dados de acessos a internet, usos de cartão de crédito e demais atividades monitoradas por códigos binários, os Numerati rastreiam perfis de comportamento, e uma nova abordagem da sociedade nasce com isso. Seu objetivo? Manipular nosso comportamento – o que compramos, como votamos, quem namoramos – sem que sequer percebamos”

Observe que as características de um Numerati equivale ao “know how” dos profissionais que também trabalham com análise de concessão ao crédito, onde focamos em vasculhar padrões que caracterizam, veracidade, histórico, capacidade e caráter de pagamento, como suporte na decisão de concessão.

Somos Perigosos?
No ano de lançamento do livro Numerati a revista época questionou ao escritor se somos perigosos, a resposta foi;

“É preciso ter cuidado com eles. Têm um poder sem precedentes para desvendar nossos segredos. E cometem erros o tempo todo – porque lidam com estatística e probabilidade. O poder deles sobre sua vida depende de quanta informação particular você quer deixar nas mãos deles.”.

Nessa época nem se cogitava a LGPD, que virá com força total em 2020, Numeratis continuarão a vasculhar de dados para entender e influenciar a vida de milhares, os profissionais de crédito também, com a diferença que deveremos informar e solicitar a permissão do usuário para fazê-lo, além de outras coisas mais.

O escritor acerta quando diz que cometemos erros o tempo todo, afinal aprovamos e reprovamos propostas com margens de erros, fazemos tudo para reduzir essas margens, não negamos que excessos são cometidos.

Além de rastrear padrões como cães policiais, Numeratis que trabalham em crédito usam técnicas matemáticas (soma, subtração, divisão e multiplicação), estatísticas (médias, probabilidades, scores, quartis e decis) para classificar e analisar situações, Pesquisa Operacional para otimização de resultado e melhoria nas estratégias, dominamos todo tipo de recurso computacional para programarmos nosso próprio processamento de dados, deixando boquiabertos qualquer profissional de TI.

Numeratis que trabalham com crédito ainda possuem duas habilidades acima dos demais, lidam com o difícil jogo de interesses com o time comercial e de marketing (no português claro, quebramos o pau), e brincamos de Macgyver fazendo malabarismos para que tudo funcione mesmo sem recursos humanos, verba e suporte.

Sim, profissionais de crédito são Numeratis e nossa sociedade nada secreta veio pra ficar.

Fonte: http://revistaepoca.globo.com/Revista/Epoca/0,,EMI64516-15224,00-CUIDADO+COM+OS+NUMERATI.html

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